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本帖最后由 dallaslu 于 2025-5-7 14:45 编辑
利息都是明码标价,合同都是白纸黑字,根本不存在利息亏赚的差别。在计息上是完全一样的。房贷按月还款,每个月的利息就是
假设贷款250万,年利率 4.8%,那么第一个月的利息就是1万元。
如果你选择第一个月就还清251万,那么整个合同周期就只有这1万利息。如果你选择只还1万利息不还本金,360个月后再一次性还本金,一共要还610万。
还款方式根本就不影响利率计算。你一个月用了多少本金,这个月就要付相应的利息。所谓本金方式最后利息总额少,本质上是你所使用的 本金*时间 少了啊!
假设每月偿还全部的利息,以及额外的 5000本金,第2个月你的本金只剩 249.5万,第3个月剩249万……第360个月剩70万,本质上相当于:
- 借了70万,使用360个月;
- 借了5000,使用359个月;
- 借了5000,使用358个月;
- ...
- 借了5000,使用3个月;
- 借了5000,使用2个月;
- 借了5000,使用1个月;
使用资金的规模(单位:万*月)为:
- 70*360+0.5*(1+2+3+...+359) = 25200 + 32310 = 57510 万*月
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利息为:
- 57510 * 0.048/12 = 230.04 万
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只付利息到期一次性偿还本金的方式,使用资金规模为
对应利息为
认同“还款还的大都是利息”、“本息还得多不划算”这类说法的人,你需要有一点点金融常识了。类似说法还包括“以后钱不值钱了多贷点”、“以后利率要降的,别着急提前还”。
减少计息本金的规模,利息金额自然就下来了。
如果你有钱,不贷款,一份利息都不用花。所谓本金本息,本质上没有区别,只是两个现成选项,根据自己的财务情况选一个适合的就行,鉴于可以提前部分还款(虽然可能需要预约等手续),等额本息反而是相对自由的方式。
如果你的钱另有用处,能够创造高于房贷利率的预期收益,那我建议你每月一毛本金都别还;如果你现金流健康,应急资金充足,手里还剩大把钱还不知道往哪里投,趁早约个提前还款吧。
如果你正计划贷款,也不妨计算一下前面提到的 使用资金规模:
贷款250万,使用30年,相当于贷款6至9个亿,使用一个月 |
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